Assurance Emprunteur : Comment bien choisir pour votre prêt immobilier

Souvent méconnue ou perçue comme complexe, la souscription à un contrat d’assurance emprunteur peut pourtant faire une grande différence en cas de coup dur. Entre garanties, lois récentes, et possibilités de résiliation, le marché s'est transformé pour donner plus de liberté et de choix aux acquéreurs. Découvrez comment bien choisir votre assurance emprunteur pour un achat immobilier en Loire-Atlantique, Vendée ou dans le Morbihan, et faites le point sur les économies potentielles, les options disponibles, et les dernières évolutions législatives pour garantir la sécurité de votre investissement.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour un achat immobilier ?

La souscription d’une assurance emprunteur reste un choix non obligatoire mais fortement conseillé pour obtenir un crédit immobilier. Bien que les banques ne puissent légalement l’exiger, cette assurance couvre les mensualités en cas d’événements majeurs (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.), permettant ainsi aux emprunteurs d'aborder leur achat immobilier plus sereinement. Dans le contexte de ces dernières années, de plus en plus d’acquéreurs, notamment les jeunes actifs (Millenials), cherchent des offres d'assurance transparentes, adaptables et compétitives. En réponse, de nombreuses start-ups et compagnies indépendantes offrent des alternatives avantageuses, représentant aujourd’hui 15% du marché de l’assurance emprunteur, traditionnellement dominé par les banques (85%).

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

Définition et objectifs de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur (ou assurance de prêt immobilier) couvre tout ou partie des échéances de votre crédit en cas de situations imprévues comme le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi. Depuis 2015, le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) est obligatoire, ce qui permet de comparer plus facilement les offres d’assurances en fonction de leur coût réel sur la durée. L’emprunteur doit généralement remplir un questionnaire médical pour évaluer le niveau de risque, un critère de plus en plus discuté avec la mise en place de lois récentes comme la loi Lemoine en 2022. Celle-ci facilite la résiliation d'assurance à tout moment et réduit le droit à l’oubli à 5 ans pour les anciens malades du cancer. Aujourd’hui, toute personne contractant un prêt immobilier en 2024 dispose de plusieurs options d’assurance emprunteur. Mais comment choisir la meilleure pour votre profil ?

Les types d’assurance emprunteur : assurance groupe ou délégation d’assurance ?

L’assurance groupe

Les banques proposent souvent une assurance collective appelée "assurance groupe", qui mutualise le risque pour tous les emprunteurs, peu importe leur profil. Le coût et les garanties sont standards, ce qui est avantageux pour les profils risqués mais peut devenir coûteux pour les jeunes emprunteurs en bonne santé. Le taux de cotisation est fixe, souvent calculé sur le capital initial, sans diminution au fur et à mesure du remboursement.

La délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont le droit de souscrire à une assurance auprès d’un assureur indépendant. En 2024, la délégation d’assurance reste souvent moins chère, particulièrement pour les jeunes emprunteurs et les non-fumeurs, car le calcul se base généralement sur le capital restant dû. Pour cela, il suffit que l’assurance choisie offre les mêmes garanties que celles exigées par la banque.

Exemple concret : pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, un non-fumeur de 30 ans pourrait économiser jusqu’à 12 000 € en optant pour une délégation d’assurance emprunteur par rapport à l’assurance groupe de la banque.

Ce type d’assurance emprunteur pour les jeunes actifs et primo-accédants peut donc être une bonne solution.

Comment la loi Lemoine de 2022 a-t-elle changé l’assurance emprunteur ?

L’impact de la loi Lemoine sur l’assurance emprunteur est considérable ! En effet, ce dispositif vise à offrir plus de liberté et d’équité aux emprunteurs, en leur permettant de résilier leur assurance à tout moment. Depuis le 1er juin 2022 pour les nouvelles offres de crédit, et le 1er septembre 2022 pour les contrats existants, tout emprunteur peut changer d’assurance sans frais, une mesure favorisant la concurrence et la baisse des coûts. Par ailleurs, la loi simplifie l'accès à l’assurance pour les emprunteurs ayant souffert de maladies graves, notamment le cancer, en fixant le droit à l'oubli à 5 ans. Cela signifie qu'au-delà de cette période, l'emprunteur n'a plus à déclarer sa maladie aux assureurs.

Comparer les offres : quelles garanties et options privilégier ?

Pour être sûr de choisir la meilleure assurance emprunteur pour acheter un bien immobilier à Nantes par exemple, il est essentiel de comparer plusieurs offres, en prêtant attention aux éléments suivants :

• Les garanties de base: décès, invalidité, incapacité temporaire de travail, perte d'emploi (optionnelle).
• Les délais de carence et d'attente : certains contrats imposent des délais avant l’activation des garanties.
• Les exclusions de garantie : vérifiez si certaines affections ou circonstances sont exclues (sports extrêmes, métiers à risque).
• Le mode de calcul des cotisations : forfaitaire ou basé sur le capital restant dû.

Comment obtenir une assurance emprunteur en Loire-Atlantique, en Vendée ou dans le Morbihan ?

Le marché immobilier à Nantes et dans sa région connaît une forte demande, attirant de nombreux acquéreurs qui privilégient la délégation d’assurance pour réduire leurs coûts d'emprunt au vu du contexte immobilier actuel. En comparant les offres en ligne, les acquéreurs de la région peuvent obtenir des devis personnalisés pour une couverture optimale sans passer par leur banque.

Les derniers chiffres du marché et tendances

En 2024, le coût moyen d’une assurance emprunteur s’élève à 0,3% à 0,6% du capital emprunté, selon les profils et les risques couverts. Des plateformes spécialisées comme Linxea et Meilleurtaux estiment qu’une comparaison entre une assurance groupe et une délégation d’assurance peut entraîner des économies de jusqu'à 20% sur la totalité du crédit (source Meilleurstaux.com)

Les étapes pour changer d’assurance emprunteur

• Comparer les offres: Utilisez des comparateurs en ligne pour repérer les meilleures assurances pour votre profil.
• Obtenir les accords de garanties minimales : Assurez-vous que les garanties respectent les exigences de votre banque.
• Envoyer votre demande à la banque : Utilisez un courrier recommandé avec accusé de réception. La banque dispose de 10 jours pour répondre.
• Profiter des économies : La délégation d’assurance peut représenter une économie importante selon le capital restant dû et le profil.

Conclusion : quel avenir pour l’assurance emprunteur ?

Avec la digitalisation et la réglementation favorisant la transparence, l’assurance emprunteur évolue pour offrir plus de liberté aux acquéreurs en 2024. Dans les Pays de la Loire, notamment en Loire-Atlantique, Vendée et dans le Morbihan, régions dynamiques où les transactions immobilières continuent de croître, l’assurance emprunteur représente un levier financier non négligeable pour les primo-accédants et les investisseurs.